大家好，我是文文大保贝儿。
今天是来自我们可爱的富富的核保案例分享~快来给他点赞呀~
偶发室性早搏、二尖瓣轻度反流，重疾险加费承保；如家庭单投保，可直接标体承保，无需加费！
核保这件事，都是个案，都是一人一议的。
所有核保案例，都可以作为参考，但，都不见得就有参考性。
心脏方面问题的核保，是真的不容易啊。
01
客户小姐姐给富富提供了，将近30页的核保材料。
文文大保贝儿看着都头疼，更别说富富是怎么从这30页的材料里，一项一项找出异常项跟核保老师反复确认、沟通。
保险行业需要富富这样勤勤恳恳、认认真真的年轻人，这，就是行业未来的希望呀！
客户小姐姐的体检异常项目，问题不少，最严重的情况，就是“频发早搏”、“偶发室性早搏”跟“二尖瓣少量反流”。
（一）窦性心动过缓：
在安静的状态下，心脏每分钟跳动60至次。
如果每分钟小于60次，就叫做“窦性心动过缓”；如果每分钟大于次，就是“窦性心动过速”。
“窦性心动过缓”或者“窦性心动过速”都是需要进一步进行检查的。
如果是严重的窦性心动过缓，心跳实在太慢了，心脏泵出的血液就不够了，身体就会出现缺血缺氧的情况。
严重的话，有可能导致乏力，疲劳，甚至晕厥。
严重的窦性心动过缓，需要放置心脏起搏器，帮助心脏重新跳动。
总之呢，一般的窦性心律是正常的现象，如果心电图上面说不是窦性心律，才要引起重视。
（二）偶发室性早搏
评估室性早搏患者风险的第一步，就是做全面的检查，以明确室性早搏的类型、室性早搏的频率，以及是否存在结构性心脏病。
由于室性早搏的风险可能较高，所以在诊断和治疗方面也更为谨慎。
在投保的时候，心电图和超声心动图是必须要提供给保险公司的检查报告。
如果同时有就诊病历或着其他检查，建议也一并提交。
文文大保贝儿还是要说一句，早搏患者的个体病情差异比较大，不同的病情，保险核保的结果也不同。
有的有症状，需要进行治疗，核保可能会有加费的结论；有的没有症状，不需要进行治疗，可能就会得到标体承保的结果。
心脏方面的核保，都是个案，于其他案例，都不具有任何参考意义。
（三）二尖瓣少量反流
二尖瓣反流是由于左心室与左心房中间的瓣膜（二尖瓣）关闭不全，使左心室的血液反流到左心房造成的。
轻度反流，说明二尖瓣有轻度关闭不全的情况存在。
二尖瓣轻度或少量反流，首先要看他是单纯的，还是其他病引起的。
如果没有其他任何明显的症状，心功能也正常，仅是常规体检发现的二尖瓣少量轻度反流，自己本身没有任何的不舒服，那就不需要进行治疗，密切观察、定期复查即可。
如果出现二尖瓣大量反流，导致心脏发生器质性病变，出现心功能不全，活动耐力下降，严重反流的话很快发生急性左心衰竭，甚至发生急性肺水肿心源性休克。
如不及时手术干预，死亡率极高。
（四）既往病史
客户七年前的住院记录：心源性昏厥。
核保结论：
重疾险加费承保，家庭单投保则可以标体承保。
02
室性早搏是一种最常见的心律失常，正常人与心脏病患者均可以发生室性早搏。
（室性早搏的心电图示例）发生率随着年龄的增长而增长，比如高血压，冠心病，心肌病，风湿性心脏病的患者往往容易出现。因此，保险公司对室性早搏都比较介意。按照早搏发生的频率，可以分为“偶发早搏”和“频发早搏”。相对来说，“频发早搏”是要比“偶发早搏”更严重一点的，保险公司对“频发早搏”的核保也要比偶发早搏会更加严格。还算幸运的是，今天这个案例里的小姐姐，是偶发室性早搏。最终在富富的努力下，也得到了非常好的投保结论~03
此次承保的保险公司，属于线下的保险公司，非网销产品。
有很多小伙伴找文文大保贝儿核保的时候，直接就要求：我要消费型的网销重疾险产品。
讲真，我看着那病例，储蓄型的重疾险都没有什么承保的机会，更别说更便宜的消费型重疾险了。
文文大保贝儿说个不好听的、大实话：
保险公司收着和标准体相同的保费，承担着比标准体大那么多的风险，保险公司图什么呢？
保费便宜，确实会有一定的代价与牺牲。
核保，不是“我觉得我没事”或者“医生说我没事”，保险公司就“必须承保我”的。
各位非标体的小伙伴，核保是真的不易，且核且珍惜。
不切合实际情况的要求，我们也确实做不到呀！
04
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
每天都爱你~
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