这是“保险纠纷谁有理系列”的第9个推送案例。
大家投保疾病类保险时，必须经过“健康告知”这个环节。很多人不重视这个环节，最后理赔时出现一些不必要的纠纷。
在写案例之前，我们先普及两个和健康告知有关的知识，这样看后面案例时，大家思路更加清晰。
1、怎么告知？
健康告知采用的是列表询问法，保险公司把自己想要知道一些过往健康、现在健康有关的问题罗列出来，我们根据问题一条一条的如实回答。
这些健康询问问题中，对于体检和小毛病大都是问“最近几年内是否有XXX”；对于癌症、重大疾病、或者可能会导致大病的肿瘤、结节、囊肿等这些健康情况，往往没有时间限制。
所以，很多业务员简单问“以前住过院没有”，没有的话就直接投保，这个是不靠谱的！举例，5年前体检有结节，虽然医生说不重要不用管；但“健康告知”中问得“是否有结节”却没有时间限制的，因此这种情况下“5年”这个时间就没啥用。
若我们有保险公司问的这些情况，就要提供这些情况的资料，供保险公司核保，能否买到保险就得看核保结果。好比一套低于市价的房子，人家明确告知这个房子是“出过人命”所以才这么便宜，我们衡量是否捡这个便宜的过程就是“核保”，人家如实告知房子的情况就是“健康告知”。
2、为什么不强制体检在投保？
很多网友有个疑问，为什么保险公司不强制大家投保前体检？实际上投保前不体检，对我们投保人来说更有利！
一方面做全面体检的体检费是非常贵的，没有体检出毛病体检费谁掏都好说；一旦体检出保险公司不能承保的情况，体检费谁掏就成了大问题。比如几百块的医疗险，还要再掏几百上千的体检费，谁想得通？
另一个方面，保险公司理赔时查到的“未如实告知情况”，是查的我们投保前已经在体检机构、医院、医保留下的记录；如果本身有问题，但又没有在这些地方留下记录，保险公司是默认为标准体承保；一旦体检去检查出毛病反而买不到保险，岂不是后悔死？
所以当你决定要买保险时，一定要谨慎面对“体检”这件事，被体检坏事的人太多了。
案例
年2月，时年37岁的刘某在投保一份重疾险以及一些其它附加险，其中重疾保额20万。
投保时业务员杨某曾询问：5年内是否住院以及手术以及是否患有高血压、糖尿病等问题？
刘某明确表示没有住院和手术，未患有询问的疾病。随后在杨某协助下刘某完成投保手续包括各种材料签字。
年9月，刘某被确诊为“冠状动脉粥样硬化性心脏病”，该疾病属于刘某所投保重疾险承保的疾病。
确诊后刘某向保险公司报案申请20万重疾保险金，以及后续保费豁免。10月9日保险公司收到全部理赔需要材料后，开展了核赔调查，并于10月30日做出拒赔20万重疾保险决定，同时解除保险合同。
保险公司拒赔的理由是在理赔调查时，调查到刘某在年7月、年8月、年7月的体检报告均显示刘某有高血压问题，而且这3份体检报告的结论均为：医院确诊，并在专科医师指导下进行药物治疗。
刘某有高血压病史在投保时没有如实告知，影响了保险公司承保决定，因此保险公司拒赔！
随后刘某将保险公司上诉至法院，该案件在年6月28日一审；年9月29日二审、年12月29日北京高院复查，这三次官司刘某均败诉。
三次官司中法院认为：
1、案件的焦点是刘某投保时，是否如实进行了健康告知。
2、证据表明保险业务员杨某在协助刘某投保保险时，合规按投保流程对刘某进行了“有无高血压”的询问，而刘某明知其年和年体检医院治疗高血压，依旧否认有高血压疾病，并在相关文件签字确认“无高血压病史”。
3、刘某明知有高血压而在投保时否认，符合保险法16条规定的投保人故意未履行如实告知情形，属于主观上存在过错。
故三次官司均判决刘某败诉，保险公司拒赔合理合法，保险公司依法解除保险合同合理。
一审卷宗（）京民初号
二审卷宗（）京02民终号
北京高院裁定（）京民申号
总结
这个案子本身而言，没有涉及太多的法律法规，但如果大家有兴趣可以去看看3个卷宗，反而更有趣，把几十岁的自己描述成一个幼儿园小朋友一样无辜。
例如，在卷宗里面，刘某在法庭上说，自己是普通人，觉得体检高血压不严重所以认为这不是病，既然自己认为不是病，那么保险公司拒赔就不合理。
1、关于体检
大家要知道体检不是灵丹妙药，身体那么多器官，体检不可能每个器官都体检，很多的所谓的体检就是查查高血压、血常规、视力、体重这这些基础体检。
而全面体检就不同了，不仅体检费用贵，而且体检项目多如牛毛。之前看过一个航空公司空乘的体检报告，仅各器官的指数就是好几页，还没有算各种分项的指数。
很多人说是都在体检，但就只做简单的基础检查，却依旧诊断出大病晚期，不是体检不合格，也不是我们不关心自己身体，而是没有做相关的体检项目当然查不到。
2、体检和保险
保险公司很看重各种体检异常，举个例子，甲状腺体检有问题，医生会说“不严重，很多人都有”；但保险公司想的是“甲状腺有问题，以后恶化了要赔钱”。
是保险公司赔不起吗？不是！都知道自己有问题了才来买保险，还不告诉保险公司，这对其它正常投保和理赔的人来说，是很不公平的！如果这样都能赔，大家提前买保险干嘛？直接等医院的前一天在投保岂不是更好？
因此对于这种体检有异常最好就是根据“健康告知”来告知给保险公司，经过核保之后，保险公司判断是否接受承保。
全文完
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