心脏术后

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条款解读心血管心脏瓣膜手术 [复制链接]

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条款解读:心脏瓣膜手术

条款定义:指为治疗心脏瓣膜疾病,已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复手术,所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内

什么是心脏瓣膜(见图中白色部分)

血流的方向

心脏瓣膜的作用

第一个作用是导流

第二个作用是防止逆流

作用:控制血流的方向;

为什么要控制血流的方向,体内有两种不同的血液,一种是饱含二氧化碳的静脉血按照规定的方向通过右心房右心室进入肺部交换氧气,变成饱含氧气的动脉血,通过左心房左心室输送到全身,供应养分。

如果不控制血流的方向,血液不进入肺部,血液中氧气含量降低,就会觉得很憋,非常的难受,缺氧的状态(相当于吸进氧气通过肺部但是没有进入到对应细胞里面去)--导致心脏功能不全,心脏衰竭。

心脏瓣膜最常见的问题就两个

1,狭窄

2,关闭不全

不管是三尖瓣,还是肺动脉瓣,主动脉瓣,二尖瓣,都这两个问题

关闭不全---返流--心脏功能下降--更多的血液不能进入肺部-不能换成充沛含氧的血液--向全身运输氧气--症状如图

瓣膜狭窄--进入的血细胞数量就会少--心脏就会用更大的压力让血细胞进入---心脏的工作强度加大--长期会造成心脏功能衰竭

最常见的原因是什么?

1,心脏瓣膜的正常老化

人生下来的时候,心脏瓣膜是好的,但是心脏是一刻不停的在跳,跳到60-70岁,它已经跳了几百万次了,那么这样不停的使用,会造成什么?心脏瓣膜的老化,老年性的心脏瓣膜改变到了中度或者重度,该手术还是要手术。

2,风湿性心脏病,

风湿这个病,它不光会让你的手指头关节受到伤害,他还特别爱伤害我们的心脏瓣膜,那么同样这个心脏瓣膜受到风湿病的影响也会变得狭窄或者关闭不全;

预防:预防和及时治疗链球菌引起的上呼吸道感染,以预防风湿热的发生。

3,细菌感染,有一些特殊的细菌的感染,比如说链球菌的感染,他就非常喜欢到我们心脏心脏瓣膜上面附着和生长,引起心脏的病变,

心脏瓣膜出现问题会有哪些症状?

心慌,气短,没有力气,干不了重活

如何确诊是心脏瓣膜问题?

B超

另外一个在家就可以大概判断的方法:

测量血压:高压-低压=压差;压差如果大于80,甚至,很有可能是心脏瓣膜的问题

严重程度如何判断?

B超,根据反流的长度确定,轻度,中度,还是重度。

心脏瓣膜的发展路线图

每一个瓣膜病人都应分轻重缓急,选择合适的治疗方法

第一个阶段:是正常的或者是轻度瓣膜异常--心功能1级,左室径在正常范围

治疗方法:不需要任何的治疗,但需观察---为什么?人心肉长的,有一点点,是正常的心理现象

花费:不花钱,

第二个阶段:得了风湿性心脏病=风心病;心内膜炎,

治疗方法:吃药

花费:1万元左右

第三个阶段:中度瓣膜病---中度反流,中度狭窄,中度关闭不全

治疗方法:瓣膜修复

花费:5万

第四个阶段:重度瓣膜病---重度反流,重度狭窄,重度关闭不全

治疗方法:瓣膜置换,

花费:10万

第五个阶段:心脏衰竭--心功能四级

治疗方法:失去手术的机会只能换心

花费:万

牢记一点:没有任何的重大疾病是一夜之间出现的

中国人有一个非常不好的习惯,那就是生了病,医院去看,那么最终结果就是小病拖成了大病,所以中国实际医疗的支出情况是什么,平时小病支出仅仅花费20%,临死前1个月花费一生积蓄的80%。

如果我们在小病的时候就开始重视,及时的治疗,1万块钱最终可以抵万的花费,对于疾病的治疗一定要早诊断,早治疗,能有多早就多早,越早越容易得到治疗

这样子的习惯也是由于我们的医疗保障不足导致的,基本的医疗保障覆盖只是一部分,并不是全部,这种医疗保险,让大家不愿意去看病,愿意去扛着,所以商业保险最大的一个作用,完善整个医疗保障的体系,让大家有了病及时去卡,不要因为没有钱或者怕花钱,没有地方报销,而拖着!

心脏瓣膜问题,通过B超就可以确定的非常清楚包括严重程度,做个检查多块,但是可能由于没有一个完善的医疗保障体系,为了这多块钱就不愿去去检查,而错过了最佳时间,最后拖到大病去。

拖的后果就是:原来1块钱能解决的,最后拖到轻症需要8.5,拖到重症需要,越拖投入越高,受罪越多。

中度及以上的心脏瓣膜病治疗方式:

1,中度选择瓣膜手术修复,

2,重度选择瓣膜手术置换,

1,瓣膜手术修复

瓣膜修复是用原来的瓣膜,只是要增加一个成型环,服用半年的抗凝药

每天中国大概有15万人心脏受损问题。

2,瓣膜手术置换

置换的瓣膜有两种:

1,生物瓣膜

2,机械瓣膜

生物瓣:由牛心包瓣和猪动脉瓣构成,接近于人的原始的瓣膜,猪的心脏功能大小和人最接近,目前转基因猪器官用于人体逐渐形成产业链。

所有的生物制品都有老化的问题,所以说生物瓣的使用年限是10-20年,对于一个年轻人来讲他就有多次手术的可能性,60-65岁以上一般是选择生物瓣,10-20后也接近生命周期;

机械瓣:优点可以长期使用,缺点是要终身服用抗凝药,否则会出现血栓卡住瓣膜打不开,和脱落造成栓塞,适用于45岁以下的年轻人,不用多次手术;心脏跳动由咚咚的声音变成咔嚓的声音--钟表的声音

两种瓣膜都不是原始的瓣膜,开口程度都要比原始的要小些。

条款本身解读

重疾条款

心脏瓣膜手术:指为治疗心脏瓣膜疾病,实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术(所有未切开心脏的瓣膜介入手术不在保障范围之内)

理赔

理赔的时间:手术之后

(为什么没有做手术不管,因为重疾险是保失能,不是保没钱做手术的,每个产品有每个产品的保障内容,这个一定要搞清楚)

重疾理赔条件:

前提条件:病因是心脏瓣膜疾病

第一步,海选标准==诊断标准

标准一:住院病历中注明了,已经实施了心脏瓣膜置换或修复手术----必须已经做了手术,至于做的是那个手术,都可以。

第二步:达标条件只有一个,手术记录必须是切开心脏进行的手术!

重疾险拒赔的条件:

前提条件:病因是意外导致,不赔,

第一个:没有做做手术,不赔

第二个:手术方式没有切开心脏,不赔

为什么需要切开心脏才能够赔钱?

这样一个手术下来,我们至少需要休养非常非常长的时间,而且我们的这个体内会有一个非常大的隐患和伤口,对于我们的工作和生活都会造成很大的影响,只有这种手术,才符合重疾险当初设立的意义,就是为了解决治疗费之后,那么丧失了生活和工作能力的这样的一个经济保障!

为什么重疾险要设立这么高的门槛?

重疾险设立的意义:是为了防止我们,因为生病而造成重大疾病损失;这种经济损失,不仅仅包括一次性大额的医疗费用,它更多的是来自于,因为这个疾病,我们长期不能参加工作和日常活动,

导致我们长期性的住院治疗,

导致我们需要长期住院康复,

导致我们长期需要被他人照顾,

这些隐形损失,才是最可怕的损失,这是我们大病险需要保障的部分!

那么怎么样去避免这样的纠纷发生?

险种组合搭配

轻症,中症和重症搭配和医疗报销保险,以及津贴型保险

那么心脏瓣膜的置换手术,虽然通过介入手术去完成不属于重疾的范畴,但是他完全是轻症的范围,完全是住院医疗的赔付范围,所以只有这样的一个搭配,才是真正的给客户提供了一个完整的保障,才能够真正的避免,我们因为理赔时候,出现的各种各样的纠纷。

轻症险

心脏瓣膜介入手术(非切开心脏)

为了治疗心脏瓣膜疾病实际实施了非开胸的经胸壁打孔内镜手术或者经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或者修复手术

轻症和重症的分界线是治疗手段,病情严重程度都一样;介入手术为什么纳入轻症而不是重症,是因为他的二次伤害很小!切开心脏为什么纳入重症而不纳入轻症,是因为伤害太大了,对我们生活和工作造成严重的伤害!选择那种治疗方式是被保险人自愿。

一般情况做完介入手术,就是在大腿根部动脉位置,留下小眼,基本是连针都不用缝,贴几个创口贴就可以下手术台了,这样子的一个手术给身体造成的二次伤害相比切开心脏是非常小的,对我们的生活几乎没有什么样的影响,虽然费用高,但是和重疾险当初设立的意义不太相符合!

轻症险和医疗险的目的:赔偿我们的医疗费和误工费,鼓励我们正确的治疗。

保险最大的作用是鼓励我们去看小病和轻症,不怕得重病!

条款对比分析

重症

定义:指为治疗心脏瓣膜疾病,已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复手术,所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内

关键条件:实施了切开心脏,心脏瓣膜置换或修复的手术

公司列表:

所有保险公司都有这一条而且定义完全一样

“心脏瓣膜手术”是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义的25种基础重大疾病条款之一。“心脏瓣膜置换术”在年被统一定义,任何保险公司不得对内容进行修改,定义中对于手术的要求为“开胸手术”,目前已经无法满足所有心脏瓣膜手术的理赔需要,不论是开胸还是介入手术,病人病情的严重性都是相同的;年重疾新规出台后,由原来的“开胸手术”改变成“切开心脏”,也就是说新条款范围更宽了,像胸腔镜手术都是包含在内了

中症

典型定义一

心脏瓣膜介入手术(非切开心脏手术)

为了治疗心脏瓣膜疾病,已经实施了未切开心脏的心脏瓣膜置换或修复的介入手术

关键条件:实际接受了非切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术

公司列表:友邦

典型定义二:

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

指因为治疗心脏瓣膜疾病,已经实施了非开胸经皮导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术

关键条件:实施了经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术

公司列表:

中国人寿,泰康人寿,中信保城,人保寿险,和谐健康,国宝人寿,幸福人寿,和谐健康,中意人寿,复星联合,渤海人寿,同方全球人寿,复星保德信

轻症

典型定义一/p>

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

为了治疗心脏瓣膜疾病,实际实施了非开胸的经胸壁打孔内镜手术或经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术

关键条件:实施了经胸壁打孔内镜手术或经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手

公司列表:

弘康人寿,大家人寿,君康人寿,泰康养老,中华人寿,横琴人寿,招商信诺,招商仁和人寿,国华人寿,国富人寿,平安养老

典型定义二:

心脏瓣膜介入手术:

指为了治疗心脏瓣膜疾病,被保险人实际接受了非切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术,诊断及治疗医院的专科医生认为是医疗必须的情况下进行

关键条件:实施了非切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术

公司列表:

君龙人寿,东吴人寿,幸福人寿,中韩人寿,复星保德信,中荷人寿,海保人寿,渤海人寿

富德生命,阳光人寿,前海人寿,中银三星人寿,建信人寿,昆仑健康,复星联合健康,恒大人寿,合众人寿,恒泰,吉祥人寿,民生人寿,北京人寿,平安健康

典型定义三

心脏瓣膜介入手术:

为了治疗心脏瓣膜疾病,实际实施了经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术。

关键条件:实施了经皮导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术

公司列表:

光大永明,平安人寿,中国太平洋人寿,中国人寿,泰康人寿,太平人寿,太平养老,招商信诺,中英人寿,恒安标准人寿,瑞泰人寿,幸福人寿,华夏人寿,招商仁和人寿,瑞华健康,农银人寿,中邮人寿,交银康联,安联,汇丰人寿,工银安盛,中信保诚,新华人寿,人保寿险,合众人寿,天安人寿,爱心人寿,北大方正,德华安顾人寿,恒安标准人寿,利安人寿,横琴人寿,华泰人寿,长城人寿,交银康联,陆家嘴国泰人寿,同方全球人寿,英大人寿,长生人寿,招商信诺,珠江人寿,国华人寿,复星联合健康,海保人寿,中美联泰大都会人寿,中荷人寿

重症和中症,轻症之间的区别和联系

心脏瓣膜中度以上,治疗方式就是手术,手术目前医疗水平只有四种,一,开胸手术,二,胸腔镜手术,三,介入手术(气囊扩张用于治疗瓣膜狭窄),四介入手术(用支架替换心脏瓣膜用于治疗关闭不全)----这里可以看出手术对应的病情严重程度基本相同,区别是选择的手术方式不一样,二次伤害就不一样。

年重疾新规之后,重疾条款里面,切开心脏这一条就包含开胸手术和胸腔镜手术;也明确介入手术不在重疾内,而是在中症和轻症当中。

上面中症和轻症条款内容核心内容都一样,就是介入手术。区别在于有的公司把它放入中症,有的放入轻症,中症赔付比例一般是50%,轻症是赔付20%;那么放入中症的条款对被保险人利益是更大的。

中症和轻症条款设立的目的:

1,对于同一疾病,因医疗手段进步,治疗方式改变而导致的理赔覆盖范围进行补充

2,降低因技术进步导致的疾病治愈率提高而带来的额外理赔风险

中症和轻症的存在具有很强的现实意义,但是价值有所降低。

代理人理赔时注意事项:

在理赔时应当首先在相关重疾的条款(如风湿热导致的心脏瓣膜疾病)中寻求理赔的可能,尽可能保障被保险人的利益。

保险怎么规划?

有家族的心脏病病史,该怎么进行保险规划?

思路:从如果发生心脑血管疾病,有可能会导致那些后果来进行保险方面的规划和设计。

一个人如果发生了心脑血管疾病,

第一个,产生的后果是医疗;心脑血管方面的医疗,有可能产生普通的医疗费用,也有可能产生,因为要使用一些先进的医疗技术和手段或者一些比较尖端的技术,还有进口的器材,比如进口器材-生物瓣/机械瓣,那么这个时候就有可能会产生一些高端的医疗费用。

第一个要配置的就是医疗险,从普通的医疗险到高端的医疗险,到底配置哪一种?,看客户的需求,比如说,有些客户希望发生了心脑血管疾病希望用到国际上先进的最尖端的医疗技术,那这个时候就涉及到海外就医,医院去就医,就需要用到高端的医疗保险。

第二个,发生心脑疾病,如果不幸没有得到及时的救治,有可能会导致身故,因为身故导致的家庭责任的缺失。

第二个要配置的就是人寿保险,就是常说的寿险

第三个,发生心脑血管疾病达到重大疾病程度,并且得到救治的情况下,可能考虑重大疾病救治的相关费用,以及重大疾病治疗之后,可能会产生的康复费,收入损失费用。

第三个要配置的就是一定额度的重大疾病保险,

具体的设计多大的保额,怎么考虑?-

心脏瓣膜手术是一个大的手术,手术之后的影响,

对患者后期的影响,长期失能,无法去进行工作;对于一个家庭,如果患者是家庭主要收入之一,长时间无法工作,无法获得收入,会带来三个方面的问题。

第一个问题,会影响家庭的日常开支和生活品质,

那么配置多少保额?这个时候询问客户,如果发生这种情况,是否比较

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