北京白癜风医院简介 https://yyk.familydoctor.com.cn/2831/newslist_8_1.html本文是「文文话保」第48篇原创文章
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重疾险是给付性的，生病后保险公司一次性赔付一大笔钱。
有人会问，医疗险几百块就能保大病，还有必要花几千上万的钱买重疾险吗？
重疾险起源：
南非，有个很成功的心脏外科医生——伯纳德大夫。他是世界上第一例心脏移植手术的实施者。有一位34岁罹患肺癌的单亲妈妈找到他，伯纳德大夫为她治疗，手术非常成功。伯纳德大夫认为她会康复，没想到2年后这个单亲妈妈就癌症复发去世了。伯纳德了解到这个妈妈当时没有按照他的医嘱康复疗养，因为她有两个孩子要养。经济条件差、过早的出来工作、身体得不到修养，是她癌症复发的重要原因。伯纳德大夫难过的认识到“医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。”于是，他开始游说保险公司，为发生重疾的人提供经济保障。在他的推动下，年，第一份重疾险在南非诞生了。
当我们罹患重病，医疗险能解决医疗费的事情。但是，营养费、康复理疗费用、生病休养期间家庭的开销、孩子的学费、老人的赡养费等等，这些隐形费用都是无法通过医疗险来报销的。01重大疾病险保障责任重疾险的保障内容一般涵盖如下几个方面：1、重疾目前市面上的保险，重大疾病的赔付病种，一般都在种以上。前28种是保监会规定的病种，疾病定义完全一致，覆盖了重大疾病理赔90%以上的概率。重疾有单次赔付、多次赔付之分。单次赔付的产品，比如平安的平安福系列、人寿的国寿福系列重疾均是单次赔付的产品，重疾赔付1次，合同结束。比如，得胃癌之后再发生严重心肌梗塞就理赔不了。多次赔付有两种形态：分组多次赔付和不分组多次赔付不分组多次赔付很好理解。比如工银安盛御享颐生种重疾，不分组赔付2次，第1次重疾可以理赔，第2次只要生病的种类是剩下的种中的任意一种，都可以再理赔1次。分组多次赔付的产品复杂一点。把所有的重疾按照不同的标准分为A、B、C、D、E等不同的组。每个组的内的疾病只能有1次赔付机会。（友邦全佑倍呵护荣耀珍藏版重疾分组）我们可以通过以上的重疾分组情况看到，友邦此款产品的分组情况是不够科学的。因为3种高发重疾放在了同一组。
假设客户买的是友邦“全佑倍呵护重疾险”50万保额，第一次患有尿*症（终末期肾病），友邦赔付50万。2年后，尿*症恶化，病人匹配到健康的肾源，做肾移植手术。此时，再申请理赔，友邦会拒赔。因为“终末期肾病”和“重大器官移植术”在同一个组，在第一次理赔之后，这个组别所有的疾病都失效了，不能再理赔。
预算充足的朋友，推荐配置多次赔付的重疾险。如果预算有限，那么，要尽量提高保额，单次赔付的重疾险也是很好的。对于刚出生的孩子，推荐多次赔付的重疾险。因为孩子的保费费率低，杠杆高，而且随着医学的发展，多次重疾、带病生存的概率越来越高。在孩子小的时候，给配置到位，孩子终身疾病的风险，都有父母的保单为他保驾护航。2、轻症、中症轻、中症，指的是很多疾病没有达到重大疾病的定义，但是，也对人的生活造成一定的影响。比如，心脏疾病干预的早，没有发展到需要开胸做冠状动脉搭桥手术通过微创手术在心脏放支架就解决了，这种就不属于重大疾病理赔范围。那么，轻、中症就把这部分没那么严重的疾病的风险给覆盖住。在过去，有一些保险公司没有中症（比如，平安、国寿、友邦等），现在的产品基本含盖中症。需要注意的是，哪怕有轻、中症责任，也需要仔细看，轻、中症的病种是否齐全。年，以前，某些销量很高的重疾险（某安福），在轻症的病种中是存在“偷工减料”行为的。轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗都不包含在内。好在这款产品是有升级的功能，建议大家都加点钱做保单的升级。现在，基本各家产品的轻症也都比较趋于同质化了。有一些细微的差别，可能这家保险公司这个条款比那家宽松点，但是，两外的条款可能又严格点。总体来讲，都不存在非常大的缺陷。这是市场的进步。3、癌症、心脑血管疾病的二次赔付癌症、心脑血管是高发重疾。而且，癌症、心脑血管疾病还容易复发。所以，现在很多保险公司都有开发癌症、心脑血管疾病的二次赔付。关于癌症、心脑血管高发重疾的二次赔付，需要注意如下两个点:（1）时间间隔目前，绝大多数的保险公司，癌症二次赔付的时间间隔都是3年。在过去有一些保险产品，癌症的二次赔付时间设定在5年。（2）赔付条件癌症的二次赔付，一般包含新发、复发、转移、持续。宽泛的来说，只要还在在癌症状态都可以赔付。心脑血管疾病的二次赔付需要注意，是否要求是新发的。比如，脑中风后遗症，很多的产品要求是新发的中风，不能是复发的中风。4、身故、全残身故、全残、重疾的保障一般只能赔其一。需要
