中科白癜风公益活动 http://disease.39.net/bjzkbdfyy/171027/5796518.html忘掉看病钱
重疾险是医生发明的，所以说到对重疾险的了解，相信没有任何人能够和医生相比。因为重疾险的确是一个很有用的保险。但是现在保险行业的主流啊，对于重疾险的销售存在着非常大的误区。所以呢，今天我们就来讲一讲重疾险如果是医生来卖的话应该怎么样去卖、去卖好、去卖出高额的重疾险。而且呢，去卖对重疾险，让重疾险能够发挥它真正的作用。
有必要补充重疾险的前世今生
重大疾病保险的起源
重大疾病保险的发起人
——南非心脏科手术医生MariusBarnard
MariusBarnard医生在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为丧失工作能力以及沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。
人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，
更是因为人们要活下去。
——MariusBarnard医生
Barnard医生认为，
需要有一种新的保险产品在罹患重大疾病后存活下来的人。
在他的发起下，
重大疾病保险年在南非诞生。
它的出现提供了投保者生存活着时能得益的保障
重大疾病保险的特征
重大疾病保险于上世纪80年代中期传入英国
90年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。
统计数据显示，英国10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了23.6%。
重大疾病保险于上世纪80年代晚期传入东南亚地区
到上世纪90年代中期，几乎所有东南亚的保险公司都于不同时期推出了自己的重大疾病保险。
自年，该地区每年都有超过万份重大疾病保险新单售出。
重大疾病保险发展历程
年南非CRUSADER保险公司推出提前给付型的重大疾病附加险
年英国\澳大利亚
年美国
年新加坡\香港\马来西亚\泰国
年瑞士
年德国\荷兰\法国\意大利\西班牙\中美洲\台湾
年日本
年奥地利
年匈牙利
年捷克\中国
重大疾病保险在中国
1
年
重疾险被引入国内，初始保障6种重大疾病。其中包括
恶性肿瘤、
心肌梗塞、
脑中风、
冠状动脉搭桥术、
尿*症、
瘫痪和重大器官移植
进入我国以来
保障范围逐渐扩大
功能日趋完善
设计理念延续至今
成为人身保险市场重要的保障型产品
2
年
中国保险行业协会（现银保监会）和中国医师协会共同制定的
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》发布：
统一了重疾险产品中最常见25种疾病的表述和相关保险术语，
要求年8月1日以后开发的重疾险产品，必须包括6种主要疾病.
新定义更清晰简练，
而且符合现代医学诊断和治疗技术的发展，强调重大疾病的核心设计理念。
3
年
中国保险市场上出现了多倍赔付重疾产品
4
年
市场上出现了轻症赔付产品
5
年
市场上出现了轻症豁免产品
6
近年
出现包含医疗增值服务的产品
从疾病保障为主向“疾病保障＋健康促进”相结合的方向发展
卖好重疾险
卖好重疾险，首先就要忘掉“看病钱”这三个字儿。因为很简单，重疾险根本就不是用来看病的。当初啊，发明重疾险的巴纳德医生，从心里头就没想着让重疾险去支付看病钱。重疾险，简单的来说，就是用规定的方法，诊断了指定的疾病，达到了要求的严重程度，或接受了特定的治疗方法，并持续了足够的时间以后，可以得到赔偿。请问大家，这么复杂的条件，要想达到，那得多困难。在这样复杂的条款下，要想用重疾险的赔偿去看病，简直是不可能的。
保监会规定的25种疾病啊，简单的分一下类，分成三种。
01按指定的方法确诊即可理赔。这种呢，只有恶性肿瘤这一条。所以说，恶性肿瘤其实是所有的重疾险条款当中最容易理赔的了，因为它只要求按指定的方法确诊就可以。但是就是这么简单的一个条款“按指定的方法确诊即赔”，也会在理赔的过程当中造成非常大的困难，因为它指定的方法只有一种，就是“病理诊断”。没有病理诊断的恶性肿瘤是得不到赔偿的。02实施了约定的手术才可以得到赔偿
大家可以想一下，用得最多的是什么，是重大器官，移植术对吧，可是条款要求的很明确——做完这个手术之后才可以赔钱，没做手术，你是得不到理赔的。所以说，你要指着这笔钱去做这个移植手术，那是绝对不可能的。钱，你得自己先去筹。然后呢，你做完手术之后，保险赔给你的钱，你可以用来还债。“这个可以。”但是提前要提示你，如果借不到，那对不起，你这个手术做不了，你人呢，也还是活下去。
有人就说了：“这个条款简直太不人道了啊！我指着这笔钱活命呢，你都不赔我！”道理很简单，器官移植，拿心脏移植来讲，中国现在有万的人需要等着移植心脏，而每年有多少颗心脏可以移植呢？每年可以移植心脏的不到个。我把钱赔给你了，你没等到移植就死了，这笔钱怎么算？这笔钱是不是保险公司白出了？我让你再退回来，你还退吗？所以说，对于重疾险来讲，看病是不太可能的，这辈子也不太可能。
03达到疾病约定的状态，才可以得到赔偿就拿“脑中风”来举例吧。要求呢，生活自理能力完全丧失天之后才可以赔。这是什么意思呢？就是说，你得了脑中风不行。为什么呀？条款写的非常清楚！我赔的是“脑中风后遗症”。大家翻所有的保险公司的合同条款。你们这是保监会统一规定的，还有明确的写了：赔的是“脑中风后遗症”，根本赔的不是“脑中风”这个病。“后遗症”是什么意思？就是说，你的生活不能自理，而且呢你出院之后，差不多要半年的时间。脑中风一般住院多长时间？七天。最长的也就一个月。然后呢，出院将近半年之后才可以谈理赔的事儿，到时候还得看你的这个后遗症的严重程度能不能达到，能达到才赔。大家想想，半年之后赔的钱，你说指它去看病，是不是完全就不现实啊！所以说，重疾险，根本就不是看病的钱。04重疾险是什么钱呢
其实巴纳德医生发明重疾险时候，他很清楚的就讲了：我们需要重疾险，不仅仅是因为有人会离去，是因为有人需要好好的活。所以，重疾险在巴纳德医生发明之初，他的目的实际上就是假设这个人已经完成了疾病的治疗啊！“已经完成了疾病的治疗”，大家注意，是不需要这笔钱去看病的，已经完成了治疗。然后呢，治疗之后，或者是生了这个病，或者是因为治疗的手段，导致了这个人生活能力的丧失，然后呢，我们的巴纳德医生啊，为了能够让这个人能有持续的康复，能够有机会去恢复健康，所以他发明了重疾险。问题的关键是在这儿。
巴纳德医生为什么能够那么笃定——得了重疾的人能够活下来？！因为在发达国家，和我们中国医疗保障完全不在一个层次！发达国家，在看病的时候，它自带最好的医生、自带最先进的药物啊，所有的最先进的医疗方式和治疗方法，实际上都是这些发达国家。他们国家的基本医疗保障体系，是可以直接提供的。他们可以让这些得了重疾的人啊，能够有最大的把握活下来。所以说巴纳德医生看来，得了重疾的人，活下来的可能性很大。我们要考虑的就是——怎么让他活得更好的问题。因此，发明了“重疾险”。
05中国现状以及特色中国呀，是一个比较神奇的国家，所有的事情到了中国，那都讲究一个中国特色。重疾险也不例外。重疾险在发达国家，它的作用就是让人好好的活下去。而在中国，因为中国医疗险或者因为中国医疗保障的特色，所以呢，重疾险的作用，有更加重要的、更加震撼人心的作用！在中国，重疾险的作用是什么呢？首先是让人“活下来”。在国外被省掉这个步骤，反而在国内，变成了一个重疾险存在的最重要的理由，就是“活下来”三个字。END
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